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Consulenza aziendale

Tutela rapporti con le banche - Parte prima

La banca ha addebitato somme su interessi non dovuti? Probabilmente hai subito un caso di Anatocismo o Usura Bancaria

Tutela rapporti con le banche - Parte prima - La banca ha addebitato somme su interessi non dovuti? Probabilmente hai subito un caso di Anatocismo o Usura Bancaria

Conto corrente prosciugato? La banca ha addebitato somme su interessi non dovuti? Probabilmente hai subito un caso di Anatocismo o Usura Bancaria (più del 80% delle posizioni analizzate presenta delle anomalie). E’ possibile verificarlo; così come è possibile verificare se la banca ti sta trattando bene e secondo legge, se è possibile recuperare denaro, se ti ha addebitato somme non dovute, se è possibile ridurre il debito residuo. Con la collaborazione di Periti Econometrici e legali/Avvocati di altissimo profilo possiamo analizzare ogni tipo di rapporto bancario (e non, comunque di “credito”) ed assisterti/affiancarti nelle procedure giudiziali/stragiudiziali, concordando preventivamente con te ogni strategia, ogni passo ed a costi decisamente contenuti. Nella maggior parte delle procedure attivate, poi, il rapporto con la propria Banca prosegue ed addirittura migliora. 

Rapporto Banca-Cliente Privato/Impresa: il controllo delle banche
Negli ultimi anni, complice la situazione economica in cui ci troviamo, è aumentato il numero delle forme di prestito erogato dalle banche, dalle assicurazioni e dagli altri istituti di credito ai privati, ai piccoli imprenditori, commercianti e artigiani. La Legge ha così stabilito il cosiddetto tasso soglia, ovvero il tasso che determina il limite entro cui la banca può applicare gli interessi. Superato questo limite gli interessi diventano usurari. La necessità di ottenere sempre e comunque elevati profitti spesso porta gli Istituti di Credito e Società Finanziarie a contravvenire ripetutamente a leggi e specifiche esistenti in materia (applicazioni di interessi ultralegali). Tra le anomalie bancarie e finanziarie spiccano l’anatocismo e l’usura, ma ne esistono altre; per esempio la truffa contrattuale, la Fideiussione con eccessiva onerosità, l’indeterminatezza del tasso, ma si potrebbe proseguire. 

Cosa significa Anatocismo? 
Il termine definisce la produzione di interessi calcolati su altri interessi, derivati da un determinato capitale. L'Anatocismo è disciplinato dalla Legge, che determina i casi in cui questi interessi composti possono essere applicati. In tutti gli altri casi, l'Anatocismo è una pratica che determina un modo di ottenere una remunerazione dei prestiti fuori mercato (illecito civile). Con tale termine si intende la possibilità di generare ulteriore guadagno dagli interessi applicati su un capitale, rendendoli a loro volta produttivi di altri interessi, ovvero “composti”. Un esempio di anatocismo è quello che vede sommare al capitale di debito residuo gli interessi maturati ad ogni scadenza di pagamento. Il debitore cui venisse applicato l’anatocismo, in caso di obbligazione pecuniaria, dal punto di vista giuridico, si vedrebbe obbligato al pagamento del capitale, degli interessi pattuiti ed anche degli ulteriori interessi applicati agli interessi scaduti. Strettamente collegato è il termine di Usura Bancaria, che indica qualsiasi interesse richiesto a un tasso superiore a quello imposto dalla legge, ovvero il tasso soglia. L'usura bancaria è vietata a qualsiasi titolo dal codice penale. Pertanto, l'applicazione di un tasso d'interesse usurario costituisce un reato. 

Usura bancaria 
Nell'ordinamento giuridico italiano l’Art. 644 del Codice Penale introduce come fattispecie normativa l’usura bancaria. Il 7 Marzo del 1996, con la L. 108, essa viene modificata profondamente. Il parametro oggettivo rappresentato dal Tasso di Soglia d’Usura, ex Art. 2 della stessa L.108/96, diventa un elemento numerico certo, un limite da non superare. Si ha usura quando il corrispettivo di una prestazione in denaro, consistente nella richiesta di interessi, spese e commissioni, costituisce un costo totale finanziario estremamente esoso in relazione alla categoria della prestazione, all'entità della prestazione ed alle dinamiche finanziarie del mercato. Calcolo del tasso passivo bancario: TAN (Tasso annuale nominale), TAEG (Tasso effettivo globale), TEGM (tasso effettivo globale medio). Se il TAEG è maggiore al tasso di soglia (denominato TEGM, tasso effettivo globale medio) allora esiste usura. Se il TAEG è maggiore di una volta e mezzo rispetto al TEGM allora gli interessi sono sempre considerati usura (comma 3 art. 644 del Codice Penale). Per verificare se un tasso di interesse è usurario, cioè vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM degli affidamenti in conto corrente, aumentarlo della metà ed accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. 

E’ necessario pertanto verificare l’operato della propria banca, eseguire quindi un controllo continuo e costante, tenere sotto controllo gli istituti di credito quotidianamente e periodicamente. Contattateci per approfondimenti.

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