Il mutuo assicurato

Che cos'è l'assicurazione sul mutuo? E’ la soluzione per proteggere il pagamento del tuo mutuo dagli imprevisti che possono capitare nella vita, quali: perdita di impiego, ricovero ospedaliero, premorienza, invalidità permanente, incendio, incidenti a persone esterne che si trovano all’interno dell’abitazione o quant'altro. A volte può essere richiesta dall'istituto che eroga il mutuo, oppure può essere nell'interesse di chi stipula il contratto essere tutelato da questo tipo di polizza. E' obbligatorio l'assicurare il mio mutuo? Niente di questo è obbligatorio (ad eccezione della polizza "scoppio e incendio"); nasce l’esigenza nel momento in cui si sceglie di sentirsi tutelati da qualsiasi evento, soprattutto quando si parla di uno dei più importanti e duraturi investimenti (e impegni) che si contrae nel corso della vita; ed è per questo motivo che in molti casi si decide di proteggerlo con un’assicurazione specifica. Il costo di questa copertura potrebbe variare in base all’età, alla professione, allo stato di salute e allo tuo stile di vita (per esempio se pratichi sport estremi e se sei fumatore o un non fumatore); sono richiesti alcuni requisiti obbligatori, quali: residenza in Italia; mutuo o finanziamento contratto in lingua italiana con ente erogante situato in Italia; contratto definito in euro; età alla sottoscrizione compresa tra 18 e 70 anni. L’assicurazione può essere sottoscritta da chiunque, ferme restando le esclusioni previste dal contratto che possono limitare la validità delle garanzie in caso di svolgimento di attività professionali, o la pratica di sport particolarmente rischiosi. E’ possibile inoltre assicurarsi anche in presenza di patologie pregresse o tutt’ora in corso, fermo restando l’espletamento di tutti gli esami e le formalità mediche richieste dalla Compagnia; le coperture saranno valide solo dopo che quest’ultima avrà espresso parere positivo. Come scegliere l'assicurazione giusta per te? Ovviamente se si è seguiti da un consulente finanziario e assicurativo, come nel mio caso, si ha l’opportunità di trovare soluzioni alternative più convenienti, anche a prescindere dall’operazione di finanziamento. Come scegliere: Innanzitutto occorre controllare le GARANZIE ACCORDATE e capire in quali si rientri per non avere poi brutte sorprese nel momento dell'indennizzo; sia per Inabilità Temporanea Totale, che per il Ricovero Ospedaliero e infine per la Perdita d’Impiego, in caso di una polizza Income Protection; oppure accertarsi del tipo di garanzia a cui si ha diritto in funzione della propria condizione lavorativa. Controllare se le GARANZIE accordate siano IRREVOCABILI ovvero se possano essere modificate nel corso degli anni, in base alle mutate esigenze e stili di vita. Verificare anche la DURATA delle GARANZIE ACCESSORIE. Da considerare poi, in caso di imprevisti, cosa si vuole che riconosca la l’assicurazione : anche questa è una scelta che dovrà fare; per esempio, tornando alle polizze legate ai finanziamenti, non tutte le Banche sono in grado di proporre assicurazioni che coprano il 100% del debito residuo per ognuno dei cointestatari. E' più conveniente fare l'assicurazione del mutuo dalla banca erogante o da broker specializzati? Molto spesso le soluzioni alternative offerte dagli Intermediari specializzati (broker) risulteranno più convenienti e non prevedendo la banca quale beneficiario, la stessa può restare svoncolata dall’operazione finanziaria in senso stretto e a beneficiare dell’indennizzo può essere l’assicurato stesso ovvero gli eredi, anche qualora l’operazione di mutuo non esistesse più, vuoi perché la casa è stata venduta, vuoi perché è stata estinta. Cosa succede in caso di surroga del mutuo? In caso di surroga del mutuo, se ha sottoscritto la polizza proposta dall’ente erogante, la copertura decade automaticamente con l’estinzione del mutuo. Se vorrà continuare ad usufruire delle coperture assicurative, dovrà pertanto sottoscrivere una nuova polizza assicurativa. E‘ importante considerare che nel corso della vita, le condizioni di assicurabilità (stato di salute) esistenti al momento della sottoscrizione potrebbero essere mutate. E’ pertanto importante considerare questo aspetto in fase di scelta dell’assicurazione. E’ opportuno ricordare che la polizza non è solo " una cosa in più da pagare" bensì una sicurezza per il contraente e per la sua famiglia, la certezza di serenità, in caso di eventi avversi (cd sinistri). Un cordiale saluto e al prossimo articolo!